“一次貸款逾期就可能讓小微企業陷入信用困境，這種現象需要制度性破題。”全國人大代表、江西省律師協會副會長、國浩律師(南昌)事務所主任馮帆針對網友在“問計江西”平臺提出的“小微企業信用痛點問題”作出回應。3月7日，“問計江西”平臺推出第四期民聲話題“征信”。馮帆結合自身工作經驗及履職心得，建議在征信機構保存征信不良信息前設立申辯機制，為企業和個人提供緩沖和糾錯的機會。

信用懲戒的“秒觸發”與糾錯機制的“馬拉松”，讓不少小微企業難以承受。馮帆代表調研發現，當企業因特殊原因出現違約被納入征信“黑名單”后，即便最終通過漫長的申訴糾正錯誤，企業往往已錯失招投標、貸款融資等關鍵發展機遇，面臨難以逆轉的信用損害和經濟負擔。

為此，馮帆開出創新性的“制度處方”。她建議，在征信機構保存不良信息前設置30天“信用緩沖期”，設立不良信息申辯機制，在信息提供者向征信機構報送不良信息后、征信機構正式保存前，給予信息主體30日的申辯期。征信機構或信息提供者應在20日內核實申辯意見。若申辯成立，不予保存不良信息；若未通過，再行保存。

“這項機制就是前置了信用救濟程序?！瘪T帆向記者解讀，為確保制度落地，她建議應強化信息提供者的告知義務，信息提供者在報送不良信息前，必須提前告知信息主體并明確其享有申辯權。若未履行告知義務，征信機構不得保存該不良信息。

值得關注的是，今年的政府工作報告提出的“落實無還本續貸政策”，對此馮帆非常振奮，她表示，如該建議獲得落地，將能與政府工作報告中的這項政策形成組合拳，能為暫時困難的小微企業構建“防護網”。

此外，馮帆還提到，當前存在多種不統一的征信體系，這在一定程度上增加了信息主體的負擔和困惑。“政府工作報告中提到‘出臺健全社會信用體系的政策，構建統一的信用修復制度’是解決這一問題的關鍵?！彼a充道，“通過設立統一的信用修復機制，可以有效緩解小微企業和個人在征信問題上的困境，進一步推動社會信用體系的健康發展?！?