系列規章將隨新保險法變遷 償付能力不足可處十大罰則
■記者 羅三秀/證券日報2009-3-3
新《中華人民共和國保險法》2月28日通過了十一屆全國人大常委會第七次會議表決后，國家主席胡錦濤簽署了第11號主席令予以公布，將自2009年10月1日起實施。
新修訂的保險法看點頗多：突出了保護被保險人利益，突出了加強監管和防范風險，突出了拓寬保險服務領域，對依法合規經營提出了更高要求。在充分體現立法“三公”原則的同時還賦予了更多“以人為本”的親和力。
“較于首次審議，第二次審議和第三次審議的內容變化不大，主要是加強投保人、被保險人、受益人的利益，另外增加了監管措施，加大了對保險公司償付能力的監管要求。”昨日保監會法規部主任楊華柏在專門為新保險法修訂召開的新聞通氣會上對媒體表示。
重視消費者利益保護
國浩律師集團事務所保險法律部律師馮修華告訴記者，與老法比，新法在保險資金運用、保險公司償付能力、保險公司監管、保險合同、保險人責任等方面有較大變化。
在對被保險人利益的保護方面，新法較老法有所加強并突出。“保護投保人、被保險人利益、受益人的利益在新法中成為法定職責。”
據新法第四十二條規定，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。“之所以推定受益人死亡在先而不是被保險人 ”，上述法規部人士表示“主要是保護被保險人的利益，排除其他受益人對財產的既得和獲得，另外也是維護經濟秩序的穩定。”
在對保險公司償付能力的監管方面，新《保險法》總結了金融危機教訓，對償付能力不足的公司的監管有明確規定，在第一百三十九條列出了十大處罰措施。
具體為責令增加資本金、辦理再保險；限制業務范圍；限制向股東分紅；限制向股東分紅；限制固定資產購置或者經營費用規模；限制資金運用的形式、比例；限制增設分支機構；責令拍賣不良資產、轉讓保險業務；限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業性廣告；責令停止接受新業務。
值得一提的是，新《保險法》還在第一百四五條增加了“對償付能力嚴重不足的公司”實行接管。
馮修華告訴記者，《金融機構撤銷條例》里有“對償付能力嚴重不足的公司進行接管”，但老法沒有，現在這條新加入了《保險法》。
除對保險公司加強監管外，新《保險法》也對保險公司的股東監管也較為嚴格。根據第一百五十二條，保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益，危機公司償付能力的，將被責令改正。改正前可以限制其股東權利；拒不改正的，可以責令其轉讓所持有的保險公司股權。
此外，新《保險法》也賦予保監會更多的監管職責，比如第一百五十四條，國務院保險監督管理機構可以對處在整頓、接管、撤銷清算期間的保險公司的董事、監事、高管和其他直接責任人員等可以采取“依法阻止其出境”。
對保險公司、保險代理人等保險主體，保險監督管理機構可以依法對其進行現場檢查、調查取證、查閱復制相關資料等。
在保險資金的運用安排上，新《保險法》明確增加了“投資不動產”這項。具體管理辦法由保監會制定。而老法規定的“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業以外的企業”被刪去。
對于不動產的內涵，楊華柏解釋說，“不動產包括房屋、土地、基礎設施等。各國定義不同。而涉及不動產投資比例等具體問題將由保監會研究制定。”
牽一發而動全身
針對老法在保險合同上存在的不足，新《保險法》還規定，即使投保人未如實告知情況，但保險人在合同訂立時已經知道的話，保險人不得以“投保人未如實告知”為由解除合同。
此外，在財產險標的轉讓方面，新法與老法也略有不同，新法規定，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外，財產險標的受讓人承繼被保險人的權利和義務。而老法規定，保險公司被告知標的轉讓后，應該變更原有合同。
新《保險法》生效后，保險公司條款也將作相應變動，保險責任人對現行保險合同條款進行重新審視，以符合新《保險法》的規定。
此外，原《保險法》的成功修訂也將“牽一發而動全身”，老法下的一系列規章制度也將隨著10月1日新法的生效而舊貌換新顏，或廢止或修改。比如，《保險公司管理辦法》，保險產品的審批制度，一些監管規章比如對高管的監管等制度都有變化。
不過，對于10月1日新法生效前簽訂的合同，楊華柏指出，“根據法不溯及既往的原則，新法對老法下的合同不適用。”而10月1日新法生效后，對于跨越新法和老法期間的長期壽險合同等合同，他稱，“對原有合同與新法規定不一致的地方將聯合最高法院等部門進行研究并給與司法解釋。”
