系列規(guī)章將隨新保險(xiǎn)法變遷 償付能力不足可處十大罰則
■記者 羅三秀/證券日?qǐng)?bào)2009-3-3
新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》2月28日通過了十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決后，國家主席胡錦濤簽署了第11號(hào)主席令予以公布，將自2009年10月1日起實(shí)施。
新修訂的保險(xiǎn)法看點(diǎn)頗多：突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求。在充分體現(xiàn)立法“三公”原則的同時(shí)還賦予了更多“以人為本”的親和力。
“較于首次審議，第二次審議和第三次審議的內(nèi)容變化不大，主要是加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益，另外增加了監(jiān)管措施，加大了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管要求。”昨日保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏在專門為新保險(xiǎn)法修訂召開的新聞通氣會(huì)上對(duì)媒體表示。
重視消費(fèi)者利益保護(hù)
國浩律師集團(tuán)事務(wù)所保險(xiǎn)法律部律師馮修華告訴記者，與老法比，新法在保險(xiǎn)資金運(yùn)用、保險(xiǎn)公司償付能力、保險(xiǎn)公司監(jiān)管、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)人責(zé)任等方面有較大變化。
在對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)方面，新法較老法有所加強(qiáng)并突出。“保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益、受益人的利益在新法中成為法定職責(zé)。”
據(jù)新法第四十二條規(guī)定，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。“之所以推定受益人死亡在先而不是被保險(xiǎn)人 ”，上述法規(guī)部人士表示“主要是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，排除其他受益人對(duì)財(cái)產(chǎn)的既得和獲得，另外也是維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。”
在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管方面，新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了金融危機(jī)教訓(xùn)，對(duì)償付能力不足的公司的監(jiān)管有明確規(guī)定，在第一百三十九條列出了十大處罰措施。
具體為責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
值得一提的是，新《保險(xiǎn)法》還在第一百四五條增加了“對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司”實(shí)行接管。
馮修華告訴記者，《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》里有“對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司進(jìn)行接管”，但老法沒有，現(xiàn)在這條新加入了《保險(xiǎn)法》。
除對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)監(jiān)管外，新《保險(xiǎn)法》也對(duì)保險(xiǎn)公司的股東監(jiān)管也較為嚴(yán)格。根據(jù)第一百五十二條，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危機(jī)公司償付能力的，將被責(zé)令改正。改正前可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持有的保險(xiǎn)公司股權(quán)。
此外，新《保險(xiǎn)法》也賦予保監(jiān)會(huì)更多的監(jiān)管職責(zé)，比如第一百五十四條，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)處在整頓、接管、撤銷清算期間的保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高管和其他直接責(zé)任人員等可以采取“依法阻止其出境”。
對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人等保險(xiǎn)主體，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場檢查、調(diào)查取證、查閱復(fù)制相關(guān)資料等。
在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用安排上，新《保險(xiǎn)法》明確增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”這項(xiàng)。具體管理辦法由保監(jiān)會(huì)制定。而老法規(guī)定的“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”被刪去。
對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵，楊華柏解釋說，“不動(dòng)產(chǎn)包括房屋、土地、基礎(chǔ)設(shè)施等。各國定義不同。而涉及不動(dòng)產(chǎn)投資比例等具體問題將由保監(jiān)會(huì)研究制定。”
牽一發(fā)而動(dòng)全身
針對(duì)老法在保險(xiǎn)合同上存在的不足，新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，即使投保人未如實(shí)告知情況，但保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道的話，保險(xiǎn)人不得以“投保人未如實(shí)告知”為由解除合同。
此外，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓方面，新法與老法也略有不同，新法規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。而老法規(guī)定，保險(xiǎn)公司被告知標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，應(yīng)該變更原有合同。
新《保險(xiǎn)法》生效后，保險(xiǎn)公司條款也將作相應(yīng)變動(dòng)，保險(xiǎn)責(zé)任人對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行重新審視，以符合新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。
此外，原《保險(xiǎn)法》的成功修訂也將“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，老法下的一系列規(guī)章制度也將隨著10月1日新法的生效而舊貌換新顏，或廢止或修改。比如，《保險(xiǎn)公司管理辦法》，保險(xiǎn)產(chǎn)品的審批制度，一些監(jiān)管規(guī)章比如對(duì)高管的監(jiān)管等制度都有變化。
不過，對(duì)于10月1日新法生效前簽訂的合同，楊華柏指出，“根據(jù)法不溯及既往的原則，新法對(duì)老法下的合同不適用。”而10月1日新法生效后，對(duì)于跨越新法和老法期間的長期壽險(xiǎn)合同等合同，他稱，“對(duì)原有合同與新法規(guī)定不一致的地方將聯(lián)合最高法院等部門進(jìn)行研究并給與司法解釋。”
